> ## Content Index > Fetch the complete content index at: https://econocast.ro/llms.txt > Use this file to discover other available public pages before exploring further. # Ce este IRCC și cum îți schimbă rata la credit - URL: https://econocast.ro/ce-este-ircc/ - Published: 2026-09-28T06:52:59.000Z - Updated: 2026-10-03T09:52:45.000Z - Description: IRCC este indicele de referință pentru creditele în lei cu dobândă variabilă ale persoanelor fizice. Află cum se calculează, cât este acum și cum îți poate schimba rata lunară. - Author: Mădălina Chițac - Tags: Credite & datorii, #explicat, #incepe-aici, #actualizat IRCC (indicele de referință pentru creditele consumatorilor) stă la baza dobânzii variabile la creditele în lei ale persoanelor fizice. În trimestrul IV 2026 (octombrie–decembrie) se aplică un IRCC de 5,57%, față de 5,56% în trimestrul III. Dobânda ta variabilă este IRCC plus marja fixă a băncii. IRCC din rata ta reflectă dobânzile dintre bănci de acum două trimestre. Valoarea pentru trimestrul IV 2026 se publică pe 30 septembrie. Din datele zilnice ale BNR rezultă 5,57%. Dacă ai un credit în lei cu dobândă variabilă, luat după 2 mai 2019, rata ta lunară depinde de IRCC. Indicele este publicat de Banca Națională a României (BNR) și se schimbă o dată pe trimestru. Iată cum funcționează, cât este acum și ce poți face. ## Ce este IRCC? IRCC este un **indice de referință**: o valoare publică, aceeași pentru toate băncile, care formează partea variabilă a dobânzii. A fost introdus prin Ordonanța de urgență nr. 19/2019 și se aplică din 2 mai 2019\. Potrivit legii (OUG 50/2010 pentru creditele de consum și OUG 52/2016 pentru cele imobiliare), la creditele în lei cu dobândă variabilă, dobânda se compune dintr-un indice calculat exclusiv din tranzacțiile dintre bănci, la care banca poate adăuga o marjă fixă. La creditele în euro se folosește EURIBOR, indicele interbancar al zonei euro. ## De ce a înlocuit IRCC indicele ROBOR? Înainte de 2019, creditele în lei cu dobândă variabilă erau legate frecvent de ROBOR la 3 luni, rata de referință a pieței interbancare. ROBOR se stabilește din cotațiile transmise de băncile participante, adică din dobânzile la care acestea se declară dispuse să împrumute alte bănci, nu din tranzacții efective, explică BNR. În preambulul ordonanței, Guvernul a descris ROBOR ca fiind calculat „exclusiv pe bază de cotații și nu pe tranzacții efective” și a arătat că folosirea lui la creditele populației menținea diferențe mari între dobânzile la credite și cele la depozite. IRCC s-a aplicat creditelor acordate după 2 mai 2019 și refinanțărilor (credite noi luate ca să le închidă pe cele vechi). Pentru celelalte contracte, trecerea nu a fost automată: era nevoie de un act adițional, adică o modificare semnată de ambele părți. De aceea, unele au rămas pe ROBOR: circa 11% din creditele ipotecare în septembrie 2025, potrivit BNR. ## Cum se calculează IRCC? Calculul are doi pași: 1. **Indicele zilnic**: media dobânzilor din tranzacțiile de pe piața monetară interbancară, adică din împrumuturile pe termen scurt dintre bănci. Este o medie ponderată cu volumele: tranzacțiile mari cântăresc mai mult. 2. **Indicele trimestrial**: media aritmetică a valorilor zilnice din trimestru. Aceasta intră în contracte. Legea prevede și un decalaj: indicele se calculează la finalul fiecărui trimestru, din ratele zilnice ale trimestrului anterior, și se aplică în trimestrul următor. Astfel, valoarea folosită în iulie–septembrie 2026 provine din tranzacțiile din ianuarie–martie 2026\. BNR publică indicele zilnic în fiecare zi lucrătoare, iar pe cel trimestrial, o dată pe trimestru. ## Cât este IRCC acum? În trimestrul IV 2026 (1 octombrie – 31 decembrie) se aplică un IRCC de **5,57%**, calculat din tranzacțiile din trimestrul II 2026 și publicat de BNR pe 30 septembrie. În trimestrul III a fost 5,56%, deci creșterea este de 0,01 puncte procentuale. Valoarea pentru trimestrul I 2027, aplicabilă de la 1 ianuarie, vine din tranzacțiile din iulie–septembrie 2026\. BNR o publică în ultima zi lucrătoare a anului. Nu confunda IRCC cu indicele zilnic de pe aceeași pagină (de exemplu, 5,99% pe 1 octombrie 2026): în contract contează doar valoarea trimestrială. ## Cum a evoluat IRCC în ultimii ani? Valorile aplicate în ultimele trimestre, fiecare calculată din tranzacțiile de cu două trimestre mai devreme: | Se aplică în | IRCC | Calculat din tranzacțiile din | | ------------------------ | ----- | ----------------------------- | | aprilie–iunie 2025 | 5,55% | octombrie–decembrie 2024 | | iulie–septembrie 2025 | 5,55% | ianuarie–martie 2025 | | octombrie–decembrie 2025 | 6,06% | aprilie–iunie 2025 | | ianuarie–martie 2026 | 5,68% | iulie–septembrie 2025 | | aprilie–iunie 2026 | 5,58% | octombrie–decembrie 2025 | | iulie–septembrie 2026 | 5,56% | ianuarie–martie 2026 | | octombrie–decembrie 2026 | 5,57% | aprilie–iunie 2026 | Saltul la 6,06% reflectă trimestrul II 2025: în mai, dobânzile dintre bănci au crescut puternic, pe fondul incertitudinilor din perioada alegerilor, arată BNR. Banca centrală a estimat că această creștere a IRCC a mărit cu aproximativ 4% rata unui credit tipic legat de indice. ## Cum se formează dobânda variabilă? Formula este: **dobânda variabilă = IRCC + marja băncii**. **Marja** este partea stabilită de bancă, fixă pe toată durata contractului. Banca o poate reduce din motive comerciale, dar are dreptul să revină ulterior la marja din contract. Cu o marjă de 2,00%, de exemplu, dobânda ta în trimestrul IV 2026 este 5,57% + 2,00% = 7,57% pe an. Când dobânda se schimbă, banca trebuie să te informeze despre noua rată, pe hârtie sau pe alt suport pe care îl poți păstra. ## Cât se schimbă rata dacă IRCC urcă sau coboară? **Exemplu ilustrativ**, cu cifre rotunde: mai ai de plătit 200.000 lei, pe 25 de ani (300 de rate lunare egale), iar marja băncii este de 2,00%. - Cu un IRCC de 5,50%, dobânda este 7,50%, iar rata lunară, circa 1.478 lei. - Dacă IRCC urcă la 6,00%, dobânda devine 8,00%, iar rata, circa 1.544 lei: cu aproximativ 66 de lei mai mult pe lună. - Dacă IRCC coboară la 5,00%, dobânda devine 7,00%, iar rata, circa 1.414 lei: cu aproximativ 64 de lei mai puțin. O mișcare de 0,5 puncte procentuale (de la 5,50% la 6,00%) schimbă deci rata cu aproximativ 4,4%. Dacă ar ține un an întreg, scumpirea ar însemna aproape 790 de lei. Graficul tău real de rambursare poate diferi. Calculează cu cifrele tale: suma rămasă și marja le găsești în contract și în graficul de rambursare. Fiecare jumătate de punct în plus la IRCC înseamnă, la un credit de 200.000 de lei pe 25 de ani, circa 66 de lei în plus la rată, lunar. Uită-te în contract când se termină perioada cu dobândă fixă, dacă ai una: de atunci, rata ta urmează IRCC. Dacă ai bani în plus, o rambursare anticipată îți scade dobânda totală. Vezi [cât economisești dacă scazi rata sau perioada](https://econocast.ro/rambursare-anticipata-rata-sau-perioada/). ## Dobândă fixă sau variabilă? La **dobânda fixă**, procentul e stabilit în contract pentru toată durata creditului sau pentru o perioadă, de exemplu primii ani. Rata nu crește când urcă IRCC, dar nici nu scade când coboară. La **dobânda variabilă**, rata urmează IRCC în ambele sensuri. Tot mai multe credite ipotecare au o perioadă inițială cu dobândă fixă, cel mai des de 1–5 ani, după care, de regulă, trec pe IRCC plus marjă. Potrivit BNR, creditele cu dobândă variabilă au scăzut la aproximativ o treime din portofoliul de credite imobiliare, iar la creditele de consum la circa 8% (martie 2026). Verifică în contract când se încheie perioada fixă și ce marjă urmează. Contează și **rambursarea anticipată**, adică plata înainte de termen. La creditele imobiliare, banca nu poate cere penalizări sau compensații. La celelalte credite de consum, compensația e permisă doar într-o perioadă cu dobândă fixă și e plafonată la 1% din suma rambursată (0,5% dacă mai ai cel mult un an de plătit). Despre când merită să plătești în avans, ascultă [episodul despre creditul ipotecar](https://econocast.ro/podcast/credit-ipotecar-cand-nu-e-bine-sa-platesti-in-avans/). ## Ce poți face dacă rata devine greu de dus? - **Refinanțarea**, la aceeași bancă sau la alta. Dacă ai fost bun-platnic, banca ta trebuie să îți examineze cererea. La creditele imobiliare, nu ți se poate cere comision pentru actele necesare refinanțării. - **O perioadă cu dobândă fixă.** La refinanțare poți alege o dobândă fixă pe câțiva ani. Compară ofertele după DAE (dobânda anuală efectivă), care arată costul total al creditului ca procent anual. - **Discuția cu banca.** Poți cere o marjă mai mică sau, pentru un credit vechi pe ROBOR, trecerea pe IRCC prin act adițional, dacă te avantajează. Băncile trebuie să răspundă în cel mult 60 de zile la cererile de refinanțare sau de modificare a contractului. - **Rambursarea parțială.** La creditele imobiliare alegi între o rată mai mică, o perioadă mai scurtă sau ambele, iar banca îți dă la cerere o simulare scrisă pentru fiecare variantă. ## Unde verifici valoarea oficială a IRCC? Valoarea oficială apare pe [pagina BNR dedicată IRCC](https://www.bnr.ro/1974-indicele-de-referinta-pentru-creditele-consumatorilor?ref=econocast.ro), cu indicele trimestrial și cel zilnic. În plus, creditorii trebuie să afișeze pe site și în toate unitățile elementele formulei dobânzii variabile și valoarea lor. IRCC depinde indirect de banca centrală, pentru că dobânzile dintre bănci sunt influențate de [dobânda de politică monetară a BNR](https://econocast.ro/dobanda-de-politica-monetara-bnr/). Pentru alte ghiduri, vezi [tema Credite](https://econocast.ro/teme/credite/). ## Întrebări frecvente ### Cât este IRCC acum? 5,57% în trimestrul IV 2026 (1 octombrie – 31 decembrie), potrivit BNR. În trimestrul III a fost 5,56%. ### Când se schimbă IRCC? O dată pe trimestru: de la 1 ianuarie, 1 aprilie, 1 iulie și 1 octombrie. BNR publică noua valoare în ultima zi lucrătoare a trimestrului dinainte. Datele le găsești în [Calendarul banilor](https://econocast.ro/calendarul-banilor/). ### Se aplică IRCC și la creditele în euro? Nu. La creditele în euro cu dobândă variabilă se folosește EURIBOR. ### Dacă IRCC scade, banca e obligată să îmi scadă rata? Da, la dobânda variabilă calculată ca IRCC plus marjă, rata urmează indicele în ambele sensuri, iar banca trebuie să te informeze despre noua dobândă. Datele sunt valabile la 28 septembrie 2026. ## Surse - [Indicele de referință pentru creditele consumatorilor (IRCC), BNR](https://www.bnr.ro/1974-indicele-de-referinta-pentru-creditele-consumatorilor?ref=econocast.ro) - [Ordonanța de urgență nr. 19/2019, Portal Legislativ](https://legislatie.just.ro/Public/DetaliiDocumentAfis/212253?ref=econocast.ro) - [OUG nr. 50/2010 privind contractele de credit pentru consumatori, Portal Legislativ](https://legislatie.just.ro/Public/DetaliiDocument/119472?ref=econocast.ro) - [OUG nr. 52/2016 privind contractele de credit oferite consumatorilor pentru bunuri imobile, Portal Legislativ](https://legislatie.just.ro/Public/DetaliiDocument/181815?ref=econocast.ro) - [Raport asupra stabilității financiare, decembrie 2025, BNR](https://www.bnr.ro/uploads/2025-12-09raportasuprastabilit%C4%83%C8%9Biifinanciare-decembrie2025%5Fdocumentpdf%5F545%5F1765290572.pdf?ref=econocast.ro) - [Raport asupra stabilității financiare, iunie 2026, BNR](https://www.bnr.ro/uploads/2026-07-06raportasuprastabilitatiifinanciare-iunie2026%5Fdocumentpdf%5F545%5F1783339608.pdf?ref=econocast.ro)