România trebuia să adopte legea care preia aceste reguli până în noiembrie 2025. Nu a făcut-o, iar Comisia Europeană a deschis procedura de infringement.
Ministerul Economiei a pus în dezbatere un proiect de ordonanță în ianuarie, dar până pe 19 octombrie el nu a fost adoptat.
Cu o lună înainte de termen, noile reguli pentru creditele de consum există doar pe hârtie. Ce ar trebui să se schimbe, cât te-ar costa comisioanele dacă proiectul trece așa cum e scris și ce se întâmplă dacă România nu reușește să adopte legea la timp.
De unde vin regulile
Directiva europeană 2023/2225 înlocuiește vechile reguli din 2008 pentru creditele de consum. Statele membre aveau termen 20 noiembrie 2025 să o preia în legile lor, iar regulile trebuie aplicate de la 20 noiembrie 2026. Directiva acoperă și creditele mici, sub 200 de euro, și plățile în rate de tipul „cumperi acum, plătești mai târziu”.
Pe 30 ianuarie 2026, Comisia Europeană a trimis scrisori de punere în întârziere către 23 de state care nu preluaseră complet directiva, printre ele și România. În aceeași zi, Ministerul Economiei a publicat proiectul de ordonanță de urgență. Până pe 19 octombrie, în baza de date oficială a legislației nu apare niciun act nou privind creditele de consum. Se aplică în continuare OUG 50/2010.
Comisioanele ar avea plafon fix
Pentru prima dată, comisioanele la creditele de consum ar avea limite în lei, nu procente din credit, potrivit proiectului:
| Valoarea creditului | Comision de analiză, o singură dată | Comision de administrare, pe lună |
|---|---|---|
| până la 2.000 lei | max. 25 lei | max. 15 lei (până la 5.000 lei) |
| 2.001 – 10.000 lei | max. 30 lei | max. 20 lei (5.001 – 15.000 lei) |
| 10.001 – 20.000 lei | max. 35 lei | max. 30 lei (15.001 – 50.000 lei) |
| 20.001 – 50.000 lei | max. 50 lei | max. 35 lei (50.001 – 70.000 lei) |
| 50.001 – 100.000 lei | max. 100 lei | max. 45 lei (70.001 – 100.000 lei) |
| peste 100.000 lei | max. 150 lei | max. 50 lei |
Pragurile sunt diferite pentru cele două comisioane, de aceea intervalul pentru comisionul de administrare e trecut în paranteză. Exemplu: la un credit de 30.000 de lei, comisionul de analiză ar fi de cel mult 50 de lei, iar cel de administrare, de cel mult 30 de lei pe lună.
Banca ar putea percepe fie comision de administrare a creditului, fie de administrare a contului, nu pe amândouă. Ar fi interzise comisioanele de monitorizare, cele pentru depunerea în numerar a ratei, pentru retragerea banilor dintr-o linie de credit sau pentru schimbarea datei de plată.
Ce alte drepturi ai avea
- 14 zile în care poți renunța la credit fără să spui de ce. Dai înapoi banii folosiți și dobânda pentru zilele în care i-ai avut, fără alte penalități.
- Rambursare anticipată mai ieftină: la creditele cu dobândă fixă, compensația pentru bancă ar fi de cel mult 1% sau 0,5% din suma rambursată, în funcție de cât mai era până la final. La cele cu dobândă variabilă nu s-ar plăti compensație.
- 15 zile ca să compari ofertele, cu informațiile importante pe primele una-două pagini.
- Nicio schimbare în contract fără acordul tău: banca trebuie să te anunțe cu 30 de zile înainte, iar dacă nu răspunzi, asta nu înseamnă că ai acceptat.
- Fără date de pe rețelele sociale în evaluarea bonității. Dacă decizia e luată automat, poți cere explicații și o reanalizare făcută de un om.
- Reclame mai cinstite: avertisment despre costul creditului și exemplu cu DAE, totalul de plată și rata, scrise la fel de mare ca oferta.
Mai puțină presiune de la recuperatori
Înainte de executarea silită, banca ar trebui să-ți propună întâi soluții: refinanțare, perioadă mai lungă, amânarea ratelor, dobândă mai mică sau reducerea unei părți din datorie. Executarea ar putea începe doar dacă refuzi în scris.
Firmele de recuperare n-ar mai avea voie să te sune între 20:00 și 9:00, să te caute la serviciu, să-ți contacteze rudele sau vecinii ori să-ți lipească notificări pe ușă. N-ar mai putea cere nici taxe de recuperare sau de „gestionare a dosarului”.
Pentru încălcări, ANPC ar putea da amenzi între 30.000 și 100.000 de lei și ar putea obliga băncile și IFN-urile să dea banii înapoi clienților.
Pentru cine s-ar aplica
Noile reguli s-ar aplica în principal contractelor semnate de la 20 noiembrie 2026. Creditele luate până atunci rămân, în general, sub vechea lege, OUG 50/2010. Unele prevederi, de exemplu cele despre informare și despre vânzarea datoriilor către recuperatori, s-ar aplica și liniilor de credit și cardurilor în derulare. Creditele de peste 100.000 de euro nu intră sub aceste reguli.
Ce se întâmplă dacă legea nu e gata la timp
Un guvern interimar nu poate adopta ordonanțe. Guvernul condus de Luca Niculescu trece prin votul de învestire pe 20 octombrie. Dacă primește votul, are la dispoziție o lună până la termen.
Fără o lege românească, o directivă europeană nu îți dă, în general, drepturi pe care să le poți invoca direct împotriva unei bănci sau a unui IFN. Până la adoptarea regulilor noi, contractele se semnează după legea veche. Procedura de infringement poate merge mai departe și se poate încheia, la final, cu sancțiuni pentru România.
Ce înseamnă pentru tine
Dacă iei credit acum, citește cu atenție comisioanele de analiză și de administrare și compară DAE la cel puțin două bănci.
Dacă ai un credit la un IFN, vezi și plafonul de dobândă care se aplică din 2024, iar dacă ai probleme cu Biroul de Credit, cum poți cere ștergerea unei raportări negative.
Întrebări frecvente
De când se aplică noile reguli pentru creditele de consum?
Directiva europeană trebuie aplicată de la 20 noiembrie 2026. În România, regulile se aplică abia după ce sunt adoptate printr-o ordonanță sau o lege, iar asta nu s-a întâmplat până pe 19 octombrie.
Se schimbă ceva pentru creditul pe care îl am deja?
În general, nu. Potrivit proiectului, noile reguli se aplică în principal contractelor noi. Unele prevederi s-ar aplica și liniilor de credit și cardurilor.
Cât ar putea fi comisionul de administrare?
Potrivit proiectului, între 15 și 50 de lei pe lună, în funcție de valoarea creditului.
Citește și: ce câștigi dacă plătești creditul în avans.
Informațiile sunt valabile la 19 octombrie 2026.
