Din 11 noiembrie 2024, Legea 243/2024 limitează costul creditelor acordate persoanelor fizice de instituțiile financiare nebancare (IFN). Creditele de la bănci nu intră sub această lege.
La creditele de consum de peste 25.000 lei, DAE poate fi cel mult dobânda Lombard a BNR plus 27 de puncte procentuale: acum, 34,50%.
La creditele de până la 25.000 lei, costul are un plafon pe zi, iar în total nu poți plăti mai mult decât dublul sumei împrumutate.
La creditele ipotecare pentru investiții imobiliare acordate de IFN, plafonul DAE este acum 15,50%.
Dacă plafonul e depășit, poți cere IFN-ului revizuirea contractului, iar acesta trebuie să îți răspundă în scris în cel mult 30 de zile.

Dacă ai un credit de la un IFN, adică de la o firmă care dă împrumuturi fără să fie bancă, sau te gândești să iei unul, legea îi limitează costul. Iată ce prevede Legea 243/2024, cât este plafonul acum, unde îl verifici în contract și ce poți face dacă e depășit.

Ce prevede Legea 243/2024?

Legea nr. 243/2024 privind protecția consumatorilor cu privire la costul total al creditării și la cesiunea de creanțe stabilește cât de scump poate fi un credit acordat de un IFN unei persoane fizice. A fost publicată în Monitorul Oficial pe 13 august 2024 și a intrat în vigoare după 90 de zile, pe 11 noiembrie 2024.

Potrivit art. 1, legea se aplică relațiilor dintre consumatori, IFN-urile care acordă credite potrivit Legii 93/2009 și firmele de recuperare a creanțelor.

Creditul de consum este definit ca împrumutul acordat unei persoane fizice de cel mult 100.000 lei, cu rambursare în cel mult 5 ani și fără ipotecă imobiliară (art. 2).

Cât este plafonul DAE acum?

La creditele de consum de peste 25.000 lei, plafonul DAE este acum 34,50%. Legea îl leagă de dobânda la facilitatea de creditare (Lombard) a BNR, adică dobânda la care băncile se pot împrumuta de la banca centrală pe o zi, cu garanții: 7,50%, nivel valabil din 8 august 2024.

Tipul creditului de la IFNFormula din legePlafonul DAE acum
Credit de consum de peste 25.000 lei (art. 5)dobânda Lombard + 27 puncte procentuale34,50%
Credit ipotecar pentru investiții imobiliare (art. 4)dobânda Lombard + 8 puncte procentuale15,50%

Dobânda Lombard stă cu un punct procentual peste dobânda de politică monetară a BNR, așa că plafonul se schimbă când BNR modifică dobânzile. Cum dobânda Lombard nu s-a mai schimbat de la intrarea în vigoare a legii, acest plafon a fost tot timpul 34,50%.

Ce reguli au creditele de până la 25.000 lei?

Pentru sumele mici, art. 6 înlocuiește plafonul DAE cu două limite care trebuie respectate în același timp. Prima privește costul total al creditării pe zi:

Suma împrumutatăCostul total maxim pe zi
până la 5.000 lei1% pe zi
5.001–10.000 lei0,8% pe zi
10.001–25.000 lei0,6% pe zi

A doua limită: valoarea totală de plată nu poate depăși dublul sumei împrumutate. Pentru un credit de 3.000 lei, de exemplu, nu poți avea de plătit în total mai mult de 6.000 lei (2 × 3.000 lei).

În costul total intră dobânda, dobânda penalizatoare, comisioanele, taxele și asigurările obligatorii pentru obținerea creditului. Taxele notariale nu intră (art. 2).

Ce este DAE și unde o găsești în contract?

DAE (dobânda anuală efectivă) este costul total al creditului pentru tine, exprimat ca procent anual din suma împrumutată. Spre deosebire de rata dobânzii, include și comisioanele și celelalte costuri obligatorii, așa că e cifra potrivită pentru a compara oferte. La un credit bancar în lei cu dobândă variabilă, de exemplu, dobânda este IRCC plus marja băncii, iar DAE adaugă și restul costurilor.

Potrivit OUG 50/2010 privind contractele de credit pentru consumatori, DAE apare în două locuri:

  • în formularul „Informații standard la nivel european privind creditul pentru consumatori”, primit înainte de semnare, unde e ilustrată printr-un exemplu reprezentativ (art. 11 și art. 14);
  • în contract, alături de valoarea totală plătibilă, ambele calculate la data semnării (art. 46).

Cât contează plafonul pentru costul unui credit?

Poate însemna mii de lei. Exemplu ilustrativ: împrumuți 30.000 lei de la un IFN, pe 3 ani, cu 36 de rate lunare egale și fără alte costuri decât dobânda. Fiind peste 25.000 lei, creditul intră sub plafonul DAE de 34,50%.

  • La o DAE de 60% (circa 4% pe lună), rata ar fi de circa 1.585 lei. În total ai plăti circa 57.060 lei (36 × 1.585 lei), adică aproximativ 27.060 lei peste suma împrumutată.
  • La plafonul de 34,50% (circa 2,5% pe lună), rata ar fi de circa 1.274 lei, iar totalul, circa 45.864 lei (36 × 1.274 lei): un cost de aproximativ 15.864 lei.

Diferența este de circa 311 lei pe lună (1.585 − 1.274) și de aproximativ 11.200 lei pe toată durata creditului (57.060 − 45.864). Costul real depinde de contractul tău, inclusiv de comisioane și asigurări. Despre cum ajung unii clienți să plătească mult peste suma împrumutată s-a discutat și în episodul ECONOCAST cu avocata Camelia Grădinariu, „IFN-uri: cum ajungi să plătești de 10 ori suma împrumutată”.

Se aplică plafonul și creditelor luate înainte de noiembrie 2024?

Da, cu condiții. Potrivit art. 10, legea se aplică și contractelor care erau active la 11 noiembrie 2024 și la care întârzierile la plată sunt de cel mult 60 de zile.

Aducerea lor la plafon nu este automată: se face prin procedura de revizuire de mai jos, care pornește de la cererea ta. Plafoanele se aplică doar principalului rămas de rambursat la data cererii, adică părții din suma împrumutată pe care nu ai returnat-o încă.

Ce poți face dacă plafonul este depășit?

Poți cere reducerea costurilor până la plafon pe trei căi (art. 7). Pe cele amiabile poți merge singur sau printr-o asociație de consumatori.

  • Ceri IFN-ului revizuirea contractului. Acesta trebuie să îți trimită în scris, în cel mult 30 de zile, o propunere care ține cont de situația ta financiară: reducerea sau ștergerea unei părți din obligații, reeșalonarea ori refinanțarea lor (art. 8). Poți folosi modelul nostru de cerere.
  • Mergi în instanță. Dacă IFN-ul refuză explicit sau nu răspunde în 45 de zile, poți cere adaptarea contractului, adică modificarea lui de către judecător. Pe durata procesului, contractul se suspendă doar dacă ANPC a constatat printr-o decizie depășirea plafonului (art. 8).
  • Apelezi la CSALB. Centrul de Soluționare Alternativă a Litigiilor în Domeniul Bancar rezolvă pe cale amiabilă neînțelegerile dintre consumatori și bănci sau IFN, printr-o procedură gratuită, potrivit BNR.

Regulile se aplică și dacă datoria a fost vândută unei firme de recuperare (art. 8). Aceasta nu îți poate cere, cu tot cu cheltuielile de recuperare și de executare silită, mai mult decât valoarea creanței certificată de creditor la vânzare (art. 12).

Pentru IFN, stipularea și folosirea dobânzilor excesive sunt practici comerciale incorecte (art. 9). Legea 363/2007 sancționează aceste practici cu amenzi între 10.000 și 100.000 lei, cu limitele dublate când sunt afectați peste 100 de consumatori (art. 15). Ghidul este informativ și nu ține loc de consultanță juridică sau financiară personalizată.

Cine verifică IFN-urile și unde reclami?

BNR ține registrele IFN, iar ANPC constată depășirea plafoanelor și aplică amenzile. Potrivit Legii 93/2009, BNR monitorizează IFN-urile din Registrul general și le supraveghează prudențial (le urmărește soliditatea financiară) pe cele din Registrul special. Înainte să semnezi, verifică în registrele BNR dacă firma apare acolo. La ANPC poți trimite o reclamație și online, de pe site-ul autorității.

Se aplică plafonul și la bănci?

Nu. Băncile nu apar printre instituțiile cărora li se aplică legea, iar aceasta nu a fost modificată de la adoptare. O propunere legislativă din 2026 (L351/2026) ar fi extins-o și la bănci, cu marje mai mici: 3 puncte procentuale peste dobânda Lombard la creditele imobiliare și 10 la cele de consum. Senatul a respins-o pe 8 septembrie 2026 și a trimis-o Camerei Deputaților.

Caută în contract DAE: la un credit de consum de peste 25.000 de lei de la un IFN, nu poate trece de 34,50%.
La un împrumut de până la 25.000 de lei, pune cap la cap tot ce ai de plătit: totalul nu poate depăși dublul sumei primite.
Dacă plafonul e depășit, cere în scris revizuirea contractului; IFN-ul trebuie să îți răspundă în 30 de zile. Consilierea la CSALB este gratuită.

Întrebări frecvente

Care este DAE maximă la un IFN acum?

34,50% pentru creditele de consum de peste 25.000 de lei și 15,50% pentru creditele ipotecare pentru investiții imobiliare, cu dobânda Lombard a BNR de 7,50%.

Cât pot plăti maxim la un credit de 5.000 de lei de la un IFN?

Cel mult 10.000 de lei în total, adică dublul sumei, iar costul nu poate depăși 1% pe zi.

Legea se aplică și creditelor de la bănci?

Nu. Legea 243/2024 se aplică doar IFN-urilor și firmelor de recuperare a creanțelor.

Pentru alte ghiduri despre împrumuturi, vezi tema Credite și calculatoarele ECONOCAST.

Datele sunt valabile la 28 septembrie 2026.

Surse