IFN-uri: cum ajungi să plătești de 10 ori suma împrumutată

Un credit rapid, luat de pe internet în câteva clicuri, poate ajunge să coste de câteva ori suma împrumutată și chiar să se termine cu executarea silită a casei. În acest episod am vorbit cu Camelia Grădinariu, avocat specializat în drept bancar. Majoritatea dosarelor pe care le are în instanță sunt contestații la executare. Am discutat despre IFN-uri, executarea silită, Biroul de Credit și fraudele prin care oamenii ajung să facă împrumuturi pentru escroci.

De ce luăm credite rapide

De cele mai multe ori, din disperare: apare o nevoie urgentă, iar un credit rapid pare cea mai simplă soluție. Instituțiile financiare nebancare (IFN) au condiții mai „flexibile” decât băncile. Nu se uită atent la istoricul din Biroul de Credit și nu respectă limita de îndatorare de 40% din venit impusă de BNR băncilor. Așa ajung unii oameni să aibă rate de 200–300% din venit.

De 10 ori suma împrumutată

În dosarele de executare pe care le vede, Camelia Grădinariu întâlnește frecvent credite de sub 10.000 de lei pentru care oamenii ajung să plătească de până la zece ori mai mult. A văzut contracte cu dobânzi de 5.000%, posibile din cauza unor clauze cu potențial abuziv. Cel mai grav caz recent: două credite de la un IFN, de aproape 20.000 de lei în total, pentru care clientul e executat pentru aproximativ 200.000 de lei, adică 2 miliarde de lei vechi. Executarea a ajuns inclusiv la casa părintească în care locuiește tatăl lui, care nu știe nimic.

Situația s-a schimbat pentru creditele noi. Prin Legea 243/2024, IFN-urile nu mai pot cere de la clienți mai mult decât dublul sumei împrumutate. Problemele de acum vin mai ales din contractele încheiate înainte de 2024.

Ai primit acte de executare? Nu le ignora

Cea mai frecventă greșeală: oamenii primesc plicul și nu-l deschid sau îl pun deoparte. Ai însă doar 15 zile de la primirea primelor acte ca să faci contestație la executare, iar acolo se pot invoca multe apărări:

• Prescripția. Dacă, după ce a declarat creditul scadent anticipat, creditorul nu a început executarea timp de mai mult de trei ani, datoria poate fi ștearsă. E cea mai bună soluție pentru client și, spune avocata, și cea mai simplă de obținut.
• Greșeli de procedură. Orice act al executorului judecătoresc poate fi contestat, tot în 15 zile, dacă executorul nu a respectat pașii din Codul de procedură civilă.
• Clauzele abuzive. În contractele vechi, atât la IFN-uri, cât și la bănci, pot fi atât de multe încât instanța desființează titlul executoriu. Poți cere și întoarcerea executării, adică banii deja luați.

Chiar și sumele mici pot duce la executare, iar la datorie se adaugă cheltuielile de executare, onorariul executorului și penalitățile. Regula din Codul de procedură civilă spune că o locuință nu poate fi executată pentru datorii sub 10.000 de lei. Există însă o excepție: dacă nu ai venituri sau alte bunuri, și casa poate fi executată. Creditorul poate folosi toate căile deodată: poprire pe salariu, conturi blocate și sechestru pe mașină.

Dacă ai ratat termenul de contestație, mai există o soluție: poți încheia, prin executorul judecătoresc, un angajament de plată cu creditorul. Executarea se suspendă, iar tu plătești lunar suma asumată.

Cum se ajunge la executare

După peste 90 de zile de neplată, banca sau IFN-ul poate declara creditul scadent anticipat: graficul de rambursare „pică” și toată suma devine datorată imediat. Executarea poate începe după încă cel puțin trei luni. Cei executați nu sunt doar oameni cu venituri mici; avocata vede și clienți cu venituri mari. Riscul principal e supraîndatorarea.

Un exemplu tipic: o femeie a luat un credit „până la salariu”, nu a putut plăti rata pe 15, a luat un alt credit de la alt IFN ca să plătească primul și a ajuns la peste zece împrumuturi. Soluția ar fi refinanțarea tuturor creditelor la o bancă, cu o dobândă mai bună. Dar dacă ai deja restanțe, banca nu te mai finanțează.

Cardurile de credit: utile, dacă știi să le folosești

Cardul de credit e util pentru plăți, mai ales online, dar nu pentru scos numerar, unde dobânda e mult mai mare. Nu plăti doar suma minimă, pentru că restul generează dobândă. Plătește tot soldul folosit. Cardul merită, de exemplu, când ai rate fără dobândă la magazinele partenere ale băncii, dar nu pentru vacanțe sau un telefon nou pe care nu ți-l permiți.

Ștergerea din Biroul de Credit nu poate fi garantată

Pe internet, multe firme promit ștergerea garantată din Biroul de Credit, contra unui avans. Nimeni nu poate garanta asta, iar chiar Biroul de Credit avertizează pe site să nu plătești astfel de avansuri. Oricine poate cere ștergerea datelor prelucrate nelegal, iar dacă banca sau IFN-ul refuză, cererea poate ajunge în instanță, unde multe astfel de procese se câștigă.

Datele se șterg automat după patru ani, dar de la ultima raportare, nu de la data creditului. De aceea, credite din 2007–2008 aflate încă în executare apar și astăzi. Pentru creditele de peste 20.000 de lei există și Centrala Riscului de Credit, ținută de BNR.

Citește și: Ștergerea din Biroul de Credit: când poți cere eliminarea unei raportări negative, explicată de Camelia Grădinariu.

Fraudele: falsul ofițer bancar și falsul broker

Chiar Camelia Grădinariu a primit un astfel de apel. Cineva se prezintă drept ofițer bancar și îți spune că s-a făcut un credit pe numele tău. Apoi te pune în legătură cu un „reprezentant BNR” sau cu un „polițist”, îți arată legitimații și adrese false „semnate de guvernator” și îți cere o identificare video pe WhatsApp. Ți se spune că e o anchetă penală și că nu ai voie să vorbești cu nimeni. Unii oameni au ajuns să ia credite în bănci și să vireze banii escrocilor.

O schemă mai nouă: un link pe o rețea socială, apoi un apel de la un fals „broker de la Bursa de Valori București”. Victima instalează o aplicație care dă acces la telefon și e convinsă să ia mai multe credite pentru un cont de tranzacționare cu câștiguri promise peste noapte. Rămâne cu creditele de plătit și fără bani.

Ce faci dacă ai căzut în capcană:

1. Sună imediat banca, poate reușești să blochezi tranzacția. O clientă a recuperat astfel jumătate din bani.
2. Schimbă toate codurile aplicațiilor de pe telefon.
3. Depune plângere penală. Recuperarea durează, pentru că banii ajung de obicei în conturi din alte țări.

Regula de bază: nu da date personale, datele cardului, extrase de cont sau poze după buletin. Numerele autorităților pot fi clonate, așa că închide și sună tu la numărul oficial de pe site-ul instituției.

Înainte să semnezi un credit

Cere draftul contractului înainte de semnare, întreabă un consultant al băncii ce nu înțelegi și, dacă e nevoie, cere ajutorul unui specialist. Uită-te la dobândă, la comisioane, la perioadă și la clauzele care permit modificarea unilaterală a dobânzii: ele pot face ca suma finală să fie mult mai mare decât cea din graficul inițial. Pentru creditele ipotecare, vezi și sfaturile brokerului Claudiu Trandafir și tema Credite & datorii.

Citește și

• Plafonul pentru costul creditelor de la IFN: ce prevede Legea 243/2024
• Ce este IRCC și cum îți schimbă rata la credit